ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о признании условий кредитного договора недействительными, расторжении договора, взыскании денежных средств по недействительной сделке, признании начисленных штрафов не законными и компенсации морального вреда
(в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей»)
В 2007 года я приобрела в кредит в магазине бытовую технику. Кредит был предоставлен ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - «Банк») сроком на 10 месяцев.
При оформлении кредита мною было подписано заявление на оформление кредитой карты.Спустя месяц почтой мне пришла кредитная карта, которой я воспользовалась. Я оплачивала кредит по карте в течении года, указанными платежами, но к моменту полного расчета я узнала в банке, что мой долг составил 42 350 руб., то есть остался на том же уровне, что и прежде. На мой вопрос в сотрудникам банка почему все осталось по прежнему, мне ответили, что надо было платить большие суммы. К карте не был приложен график платежей.
В апреле 2008 г. мне из банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» пришло письмо, в котором мне предлагалось воспользоваться денежными средствами в размере 150 000 руб.
Я решила воспользоваться данным предложением для того, чтобы расплатиться с долгами по карте.
20.05.2008 г. я пришла в банк, заполнила заявление и получила 107 000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от 20.05.2008 г.
В заявлении указывалась сумма 125 618 руб., а разница с полученными на руки денежными средствами, заключалась в том,что с меня взяли 18 618 руб. в качестве страховой премии.
В рамках заявления мною был подписан договор страхования от 20.05.2008 г.
Кроме того в заявлении указывались процентная ставка по кредиту 23% годовых, срок кредита с 20.05.2008 г. по 20.05.2008 г., ежемесячный платеж 3550 руб.
Так же дополнительно к заявлению мной был подписан график платежей по потребительскому кредиту от 20.05.2008 г., в котором Полная стоимость кредита указана как 36,06 %.
В этот же день я оплатила долги по карте в размере 42 350 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от 20.05.2008 г. и начала погашать данный кредит.
В феврале 2009 г. в связи с кризисом я потеряла работу, из-за чего не смогла в положенное по графику погашения время производить погашение кредита.
Но не смотря на это я производила платежи частями по мере появления у меня денежных средств.
29.07.2009 г. я была зарегистрирована в Государственном учреждении Центр занятости населения городского округа Самара в качестве безработного.
В это время мне стали поступать звонки из банка с напоминаниями о задолженностях и с просьбами внести необходимые денежные средства для погашения задолженностей.
07.10.2009 г. я направила в банк письменное заявление с просьбой сделать мне реструктаризацию оплаты по договору кредитования № 7605-3713 и приложила к письму копию справки, выданной мне в центре занятости.
27.10.2009 г. мною из ЗАО «Банк Русский Стандарт» был получен письменный ответ в котором банк отказал мне в реструкторизации оплаты кредита.
В настоящее время ЗАО «Банк Русский Стандарт» требует, чтобы я погасила задолженность перед ним в сумме 104 139,59 руб.
Я не согласна с требованием банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» о погашении задолженности так как считаю, что договор подписанный мною является не действительным, не законным и не обоснованным, а так же нарушает мои права как потребителя.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На листе 2 данного заявления указано, что:
- акцептом Банка моей оферты (заявления) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию мне Счета Клиента и Счета Карты.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Несмотря на то, что Банк якобы акцептовал подписанную мною оферту, письменного извещения об акцепте я так и не получила.
Это условие – обмен документами – соблюдено не было. Я оферту в Банк отправила, а ответного документа, извещения об акцепте – не получила.
В соответствии со ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии со ст. 445 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно (ст.ст. 819,820 ГК РФ), эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.
Ни в течение 30 дней, ни по сей день, Банк не известил меня об акцепте моей оферты, выраженной в заявлении.
Никаких документов, извещающих меня о том, что мне открыт счёт, в соответствии с моей офертой, я не получала.
Так как банк не известил меня по сей день, следовательно, Банк не акцептовал мою оферту.
Таким образом, договор № 76053713 по моему заявлению подписанному 20.05.2008 г. года является не заключённым, вследствие чего, договор № 76053713является недействительным.
Таким образом, считаю, что:
1. Договор ничтожен, потому что не соблюдена обязательная письменная форма и отсутствует извещение об акцепте моей оферты со стороны Банка.
2. Сделка ничтожна, потому что заключена под влиянием заблуждения.
В соответствии с п.1 Заявления - оферты, которую в последствии, как считает Банк «акцептировал», содержал в себе просьбу заключить со мной Кредитный Договор, открыть мне Банковский Счет.
В соответствии с ч.1 ст.846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Открытие счёта не поставлено в зависимость от предоставления кредитного лимита, и не является обязательным для банковского счёта. Кредитный лимит, согласно заявлению-оферте, может быть установлен банком по своему усмотрению. Следовательно, Банк имеет право (согласно ст. 821 ГК РФ) отказать в установлении кредитного лимита для счёта, но счёт открыть обязан.
Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 определяет такой договор как смешанный:
В соответствии с ч. 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ.
В соответствии с определением смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), договор идентифицируется как договор банковского счёта и кредитный договор.
В соответствии с принципом свободы договора закреплённым ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При отступлении договаривающихся сторон от императивных норм заключенный ими договор должен быть признан недействительным согласно положениям ст.168 ГК РФ.
В случае если производится кредитование банковского счёта, то в соответствии с п. 2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Ничего «иного» в заявлении-оферте (договоре банковского счета) не предусмотрено.
В данном случае, даже если бы извещение об акцепте моей оферты пришло, да ещё и в установленный законом срок и договор банковского счета считался бы заключенным (акцепт оферты), для предоставления кредита, то на основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, необходимо было заключение дополнительного соглашения к договору банковского счета, причем в письменной форме и с указанием процентной годовой ставки, штрафов, сроков, комиссий, неустойки, графика погашения и т.д.
Таким образом, мне фактически предоставился кредит.
Согласно ст. 167 п.1 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и не действительна с момента её совершения.
В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, предусмотрены конкретные последствия недействительной сделки: каждая из сторон по недействительной сделке обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Кроме того, в заявлении на листе 2 указано следующее:
Я понимаю и соглашаюсь с тем, что:
1 составными и неотъелимыми частями кредитного договора будут являться следующие документы:
- Условия предоставления кредитов «Русский стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания(далее- Условия);
- Тарифы по кредитам «Русский стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее- Тарифы); с которыми я ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и положения которых обязуюсь соблюдать;
Таким образом вместо конкретных условий, заявление-оферта отсылает к неким:
-условия предоставления кредитов «Русский стандарт» (далее «условия»),
тарифы по кредитам «Русский Стандарт» (далее «тарифы»).
В виду того, что заявление-оферта не указывает на конкретные тарифы (условия), Банк может ссылаться на несколько десятков Тарифных планов, разработанных Банком на данный момент.
Таким образом, не исключена следующая ситуация: в момент подписания заявления-оферты (20.05.2008 г.) действуют одни тарифы/условия, а в момент активации карты – уже другие.
Из этого можно сделать вывод: раз заявление-оферта не оговаривает конкретно тарифного плана, сущность тарифов и условий в заявлении-оферте не определена:
- кем должны быть выпущены условия/тарифы?
- когда тарифы/условия вступили в силу?
- где и кем «условия/тарифы» должны быть опубликованы/воспроизведены?
- в какой форме выражены (устно/письменно) условия/тарифы?
-конкретный типовой вариант условий/тарифов?
Подпись клиента в заявлении – оферте вовсе не означает, что те самые Условия и Тарифы не должны являться письменным приложением к договору с подписями обеих сторон. Более того, данная подпись может означать, что меня ознакомили с Тарифными Планами и Условиями, я их понимаю, но с чем я «полностью согласна»? В Заявлении нет формулировки: «Прошу предоставить мне кредит в соответствии с Тарифным планом № __».
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Следовательно, заявление-оферта, ссылается на любой акт, воспроизведённый кем угодно и где угодно, выраженный в любой форме и названный «Условия предоставления карт «Русский стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».Тарифы и условия на обслуживание карты не были включены письменно в договор, не подписывались ни мной, ни представителем Банка.
Следовательно, «условия» и «тарифы» не являются неотъемлемой частью «договора о карте» и документом, имеющим юридическую силу, в целом.
Кроме того Банком не была мне разъяснена разница в 13.06% между полнй стоимостью кредита 36.06% годовых и процентной ставкой по кредитному договору 23% годовых.
Кроме того в заявлении не указан размер пени и штрафов, применимых при пропусках мной даты ежемесячного погашения кредита и способы их начисления.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Кроме того я считаю, что подписанный мною договор стархования является нарушением ст .16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Своими действиями по утаиванию полной информации о продукте банка и взиманию с меня денежных средств по первоначальному предоставлению заведомо ложных данных, а так же телефонными звонками с требованиями в грубой форме о возврате денежных средств, ЗАО «Банк Русский Стандарт» причинил мне нравственные и моральные страдания и переживания.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Таким образом, моральный вред причиненный мне ЗАО «Банк Русский Стандарт» я оцениваю в сумму 500 000 (Пятьсот тысяч) руб.
Кроме того, в связи с необходимостью обращения в суд для признания договора недействительным и взыскания денежных средств по недействительному договору, я была вынуждена понести дополнительные денежные расходы на оплату юридических услуг представителя за консультации, правовой анализ документов, составление искового заявления и представительство в судебном заседании в размере 15 000 руб.
В соответствии со ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 167 , 168, 421, 422 , 431, 434, 435, 438 , 441 , 445 , 819 ,820, 846, 850 ГК РФ, Постановлением Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ, ст.ст. 10, 15, 16, 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".
ПРОШУ:
- Договор, заключенный между (информация скрыта) и ЗАО «Банк Русский Стандарт», № 76053713 от 20.05.2008 г. признать не действительным.
- Расторгнуть договор № 76053713 от 20.05.2008 г., заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и (информация скрыта)
- Признать незаконными все начисленные ЗАО «Банк Русский Стандарт», штрафные проценты, пени и неустойки.
- Обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» возвратить полученные им денежные средства по недействительной сделке.
- Взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу (информация скрыта)денежную компенсацию за причиненный моральный вред в размере 500 000 руб., а также компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.
- Уплату госпошлины отнести на ответчика.
Приложение:
- Копия искового заявления.
- Копия заявления от 20.05.2008 г. на 2х листах включая договор страхования от 20.05.2008 г.
- Копия графика платежей на 2х листах от 20.05.2008 г.
- Копия выписки из лицевого счета № 408178101000549904429 на 2х листах.
- Копия расходного кассового ордера № 357.
- Копия приходного кассового ордера № 3245.
- Копия копия справки № 2121 от 03.09.2009 г.
- Копия требования на сумму 13 000 руб.
- Копия требования от 20.06.2010 г.
- Копия требования на сумму12 850 руб.
- Копия требования от 20.07.2010 г.
- Копия ответа на письменное обращение от 07.10.2009 г.
